Velka, pikavipit, maksuvaikeudet ja perintä

Vel­ka­suh­de on kak­si­puo­li­nen oi­keus­suh­de, ve­lan­an­ta­jal­le tu­lee saa­mis­oi­keus ja ve­lan­ot­ta­jal­le tu­lee vel­ka­vel­voi­te (ve­lan­mak­su­vel­voi­te). Pää­sään­töi­ses­ti so­pi­mus ve­las­ta on va­paa­muo­toi­nen, on kui­ten­kin aina suo­si­tel­ta­vaa laa­tia vel­ka­kir­ja. Ku­lut­ta­ja­luot­to­so­pi­mus on mää­rä­muo­toi­nen oi­keus­toi­mi, sen on ol­ta­va kir­jal­li­nen ja ku­lut­ta­jan­suo­ja­lain mu­kai­nen. Vel­ka­kir­ja voi olla ta­val­li­nen, mää­rän­näis­vel­ka­kir­ja (vel­ko­jan ni­men jäl­keen ”tai hä­nen mää­rää­män­sä”) tai hal­ti­ja­vel­ka­kir­ja (”tä­män vel­ka­kir­jan hal­ti­ja”). Kaik­ki vel­ka­suh­teen muu­tok­set on syy­tä teh­dä vel­ka­kir­jaan. Vel­ka­suh­de lak­kaa kun vel­ka on mak­set­tu. Pää­sään­nön mu­kaan vel­ka van­he­nee kol­mes­sa vuo­des­sa, ell­ei kum­pi­kaan osa­puo­li ole ak­tii­vi­nen. Ak­tii­vi­suut­ta on joko ve­lan ly­hen­tä­mi­nen tai mak­sun pe­ri­mi­nen.

Vel­ka­kir­jas­sa on mai­nit­ta­va:

• ve­lal­li­nen (yksi tai use­am­pia, yh­teis­vas­tuul­li­ses­ti tai esim. pää­luku)
• vel­ko­ja
• ve­lan pää­oma
• kor­ko­pro­sent­ti (ko­ro­ton, ell­ei toi­sin ole so­vit­tu)
• ve­lan erä­päi­vä(t)
• vii­väs­tys­kor­ko (jos ei ole so­vit­tu EKP:n vii­te­kor­ko +7%)
• päi­väys
• alle­kir­joi­tus
• to­dis­ta­jat

Ku­lut­ta­ja­luo­tot ovat ylei­nen vel­kaan­tu­mi­sen kei­no. Ku­lut­ta­ja­luot­to­ja ovat mm. tili­luo­tot, osa­mak­su­luo­tot ja eri­lai­set ker­ta­luo­tot. Ku­lut­ta­ja­luot­toi­hin liit­tyy mo­nen­lai­sia sään­nök­siä mm. to­del­li­sen vuo­si­ko­ron il­moit­ta­mi­se­vel­vol­li­suu­del­la teh­dään luo­ton hin­ta nä­ky­väk­si, jot­ta luo­ton saan­nin help­pous ei joh­tai­si ku­lut­ta­jia har­haan ja yli­vel­kaan­tu­mi­sen kier­tee­seen. Luot­toi­hin liit­ty­vää ai­neis­toa ku­lut­ta­ja­vi­ras­ton si­vuil­la.

Ve­lan­an­ta­ja vaa­tii usein ve­lal­le va­kuu­det tur­va­tak­seen vel­ka­sum­man ta­kai­sin. Va­kuuk­sia ovat esim. hen­ki­lö­ta­kuut ja pan­tit.

• hen­ki­lö­ta­kuut
  • oma­vel­kai­nen ta­kaus (ta­kaa­ja vas­taa ”kuin omas­ta ve­las­taan”)
  • lail­li­nen ta­kaus (ta­kaa­ja vas­taa kun mak­su­ky­vyt­tö­myys on to­det­tu kä­rä­jä­oi­keu­des­sa)
• pan­tit
  • ir­tain­ta omai­suut­ta (arvo­pa­pe­rit, tau­lu… = kä­teis­pant­ti)
  • kiin­teä omai­suus (tont­ti ja ra­ken­nuk­set = kiin­ni­tys)

Saa­ta­vien pe­rin­tä tar­koit­taa nii­tä toi­men­pi­tei­tä, joil­la ve­lal­li­nen py­ri­tään saa­maan va­paa­eh­toi­ses­ti suo­rit­ta­maan erään­ty­nyt saa­ta­va. Mak­su­vai­keuk­sien ja vel­ka­on­gel­mien rat­kai­se­mi­seen on eri­lai­sia kei­no­ja riip­pu­en sii­tä, kuin­ka va­ka­va ti­lan­ne on. Jos­kus ti­lan­ne voi kor­jaan­tua no­peil­la ja yk­sin­ker­tai­sil­la kei­noil­la, usein riit­tä so­pi­mi­nen ve­lan­an­ta­jan tai yri­tyk­sen kans­sa.

Jos­kus on­gel­mien rat­kai­se­mi­nen vaa­tii pal­jon ai­kaa, sit­keyt­tä ja työ­tä. On­gel­mat kan­nat­ta aina rat­kais­ta ensi­si­jai­ses­ti jol­la­kin va­paa­eh­toi­sel­la jär­jes­te­lyl­lä. Jos tämä ei on­nis­tu, voi­daan ha­kea tuo­mi­o­is­tui­men vah­vis­ta­maa yk­si­tyi­hen­ki­lön vel­ka­jär­jes­te­lyä. Jois­sa­kin ta­pauk­sis­sa rat­kai­su vel­ka­on­gel­miin löy­tyy ulos­otto­pe­rin­näs­tä. Lisä­tie­to­ja vel­ka­on­gel­mien hoi­toon löy­tyy esi­mer­kik­si Ta­kuu-Sää­ti­ön vel­ka­sivuilta.

Pe­ri­mi­sen sään­tö­jä:

• 14 vuo­ro­kau­den ku­lut­tua
• yleen­sä pe­rin­nän hoi­taa pe­rin­tä­toi­mis­to ja pe­ri­mis­ku­lu­ja on ra­joi­tet­tu lail­la
  • mak­su­muis­tu­tus (1 tai 2, hin­ta 5 eu­roa)
  • kir­jal­li­nen mak­su­vaa­ti­mus
  • kä­rä­jä­oi­keus – pak­ko­pe­rin­tä – ulos­otto
  • mak­su­häi­ri­ö­mer­kin­tä luot­to­re­kis­te­riin (2-3 vuot­ta)
• yk­si­tyis­hen­ki­lön vel­ka­jär­jes­te­ly

Teh­tä­vä: Laa­di es­see­vas­taus ohei­seen teh­tä­vään ja huo­mi­oi vas­tauk­ses­sa­si YTL:n hy­vän vas­tuk­sen piir­teet.

Ku­lut­ta­ja-asia­mies on päi­vit­tä­nyt oh­jeet hy­väs­tä pe­rin­tä­ta­vas­ta. Päi­vi­te­tys­sä hy­vän pe­rin­tä­ta­van oh­jees­sa on otet­tu huo­mi­oon vuon­na 2013 voi­maan­tul­leet pe­rin­tä­lain muu­tok­set. Muu­tok­sil­la on pa­ran­net­tu eri­tyi­ses­ti ve­lal­li­sen ase­maa vä­hen­tä­mäl­lä ve­lal­li­sel­le pe­rin­näs­tä syn­ty­viä ku­lu­ja ja täs­men­net­ty hy­vän pe­rin­tä­ta­van si­säl­töä pe­rin­nän eri vai­heis­sa. Mak­sa­ma­ton pu­he­lin­las­ku saat­taa kas­vaa yl­lät­tä­vän isok­si. Vaik­ka mak­su oli­si myö­häs­sä asi­at voi­daan hoi­taa kun­toon. Mak­su myö­häs­sä -si­vul­ta saat lisä­tie­to­ja ja vink­ke­jä kuin­ka toi­mia.

Pika­vip­pei­hin liit­ty­vää  lain­sää­dän­töä muu­tet­tiin 1.6.2013 al­ka­en. Kes­kei­sin muu­tos oli kor­ko­kat­to: ”Jos luo­ton mää­rä tai luot­to­raja on alle 2 000 eu­roa, luot­to­so­pi­muk­sen mu­kai­nen luo­ton to­del­li­nen vuo­si­kor­ko saa olla enin­tään kor­ko­lain 12 §:ssä tar­koi­tet­tu vii­te­kor­ko li­sät­ty­nä 50 pro­sent­ti­yk­si­köl­lä.” Muu­tok­sil­la py­rit­tiin hil­lit­se­mään pika­vip­pi­mark­ki­noi­ta ja yli­vel­kaan­tu­mis­ta. Käy­tän­nös­sä luot­to­yh­ti­öt ovat so­peu­tu­neet uu­teen ti­lan­tee­seen si­ten, että ku­lut­ta­jil­le tar­jo­taan ai­kai­sem­paa suu­rem­pia luot­to­ja joi­ta kut­su­taan esim. jous­to­luo­toik­si. Lain­sää­dän­nön muu­tok­set ovat­kin li­sän­neet yli­vel­kaan­tu­mis­ta.

Uu­sim­pa­na tuot­tee­na pika­vip­pi­y­ri­tyk­sil­lä on ns. yh­dis­te­ly­lai­na. Voit saa­da jopa kym­me­niä tu­han­sia lai­naa yh­dis­tääk­se­si si­nul­la jo ole­vat ku­lu­tus­luo­tot. Mark­ki­noin­ti on har­haan joh­ta­vaa ja an­taa hel­pos­ti kä­si­tyk­sen, että yh­dis­te­ly­lai­na on rat­kai­su vel­ka­on­gel­maan. Yh­dis­te­ly­lai­noi­hin kan­nat­taa suh­tau­tua erit­täin kriit­ti­ses­ti. Kun­nal­li­nen ku­lut­ta­ja- ja vel­ka­neu­vo­ja on hyvä ja il­mai­nen apu vel­ka­on­gel­man rat­kai­su­vaih­to­eh­to­jen sel­vit­tä­mi­sek­si.

Net­ti­si­vuil­la lai­nat esi­te­tään hou­kut­te­le­vi­na ja lo­pul­li­set eh­dot esi­te­tään usein vas­ta lain­tar­jouk­ses­sa. Ku­lut­ta­jil­le myy­dään usein myös eri­lai­sia lisä­pal­ve­lu­ja ja il­mai­set/ko­rot­to­mat pika­vi­pit toi­mi­vat to­del­li­suu­des­sa si­sään­veto­tuot­tei­na, ku­ten ohei­ses­ta ar­tik­ke­lis­ta on ha­vait­ta­vis­sa.

Teh­tä­vät:
1. Mil­lai­sia va­kuuk­sia lai­nal­la voi olla?
2. Mitä oma­vel­kai­nen ta­kaus tar­koit­taa ta­kaa­jan näkö­kul­mas­ta?
3. Tu­tus­tu va­lit­se­ma­si pika­vip­pi­yh­ti­ön 300 eu­ron pien­lai­nan eh­toi­hin.

Pa­rem­pi har­ki­ta luot­to- ja mak­su­aika­kort­te­ja han­ki­ta­het­kel­lä ett­ei jou­du nii­tä jos­kus yli­vel­kaan­tu­nee­na tu­ho­a­maan.